Особенности ипотечного кредитования: основные этапы, условия и требования

Рассмотрим понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Многие считают их тождественными, но они, скорее, дополняют друг друга.

Понятия

Ипотечный кредит – заем, выдаваемый банком под залог недвижимого имущества.При этом средства чаще всего направляются на покупку этого самого имущества.

В некоторых случаях гарантией выступают права на уже находящийся в собственности заемщика жилой или нежилой фонд, а деньги расходуются на его ремонт или другие цели.
Ипотека – форма залога, при которой объектом выступает недвижимость.

Имущество остается во владении должника, но в случае невыполнения им обязательств по возврату средств, кредитор получает преимущественное право удовлетворить свои претензии за счет его реализации.

По сути, ипотека является способом обеспечения обязательств по договору ипотечного кредитования.

Оформляя ипотечный кредит, эксперты рекомендуют обращать внимание на следующие параметры.

Срок

В большинстве случаев банки снижают ежемесячную процентную ставку при уменьшении срока кредита. Кроме того, чем быстрее клиент полностью погашает долг, тем меньше он переплачивает в итоге. В связи с этим перед заемщиком возникает соблазн оформить ипотеку на минимальный период. Это автоматически приводит к увеличению ежемесячного платежа.

При расчете суммы и срока кредита следует прежде всего учитывать уровень доходов семьи. Регулярный взнос должен составлять не более 30-40% от него. В случае превышения этого показателя финансовая нагрузка будет слишком большой.

Первый взнос

Первоначальный взнос влияет на ставку процентов, сумму кредита и, как следствие, размер переплаты. У большинства банков его нижняя граница – 20%. Верхний предел зависит от сбережений клиента.

Валюта

Игра с курсом валют при оформлении долгосрочного кредита – плохая идея. Она может оказаться удачной, но есть риск серьезных потерь. Большинство специалистов советует брать займы в той валюте, в которой человек получает доходы.

Стоимость

Полная стоимость кредита (ПСК) – эта та общая сумма, которую клиент заплатит банку за весь период действия договора. Гражданский Кодекс РФ обязывает все кредитные организации сообщать заемщику ПСК и закреплять ее документально. Следовательно, еще на этапе рассмотрения разных вариантов ипотеки клиент может выбрать наиболее выгодный для себя.

Воспользуйтесь ипотечным калюкулятором и рассчитайте Ваш ежемесячный платеж по ипотеке прямо сейчас: https://domclick.ru/ipoteka/calculator.

Схема погашения

Существует две основных схемы погашения долга по кредиту:

1. Аннуитет. В течение всего срока договора оплачиваются одинаковые суммы. При этом постепенно меняется структура взноса. С каждым месяцем доля погашаемых процентов падает, а тела кредита – увеличивается.

2. Дифференцированный метод. Размер взноса в первые месяцы самый большой, дальше он поэтапно снижается. При таком подходе каждый месяц погашаются одинаковые части тела кредита, а проценты начисляются на его остаток.

При значительном сроке кредита выгоднее второй вариант, но первый вызывает меньше путаницы и с ним проще планировать семейный бюджет.

Прочие расходы

При оформлении ипотечного кредита, помимо ежемесячных процентов, возникают дополнительные расходы:

• страхование объекта залога и жизни/работоспособности клиента;
• услуги посредников – риелтора, брокера;
• оплата независимой оценки недвижимости.

Приняв решение оформить ипотечный кредит, следует планировать доходы и расходы, разумно распоряжаться средствами и вовремя вносить ежемесячные платежи. В качестве дополнительной экономии можно воспользоваться законным правом на налоговые вычеты.